働けなくなった時の５つの対策、備え方

# もしものイメージ。ただただ不安だからじゃなくて、対策を考える。

「もし自分が働けなくなったらどうしよう」と不安に感じることはあると思います。

でも、大切なのは「不安に備えること」ではなく、「対策を考えること」。

ここでは、病気や怪我で働けなくなったときの現実的な備え方を整理します。

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病気や怪我で働けなくなったときの対策

① 有給休暇の消化

仕事ができなくても支払われる日数が、平均で20日ほどあります。

この範囲であれば、まずは有給での対応が可能です。

② 傷病手当金（会社員の場合）

有給を使い果たしたあとに支給されるのが、健康保険からの「傷病手当金」。

※自営業者にはこの制度がありません。

• 自営業者：国民健康保険（対象外）
• 会社員：健康保険に加入

受給期間は 最長1年6ヶ月。

支給額は 直近1年の収入の約2/3。

休業期間の平均は33日、支給額の平均は182,414円とのデータもあります。

意外と長期の休職になるケースは少ないようです。

③ 障害年金の受給

もし1年6ヶ月以上、仕事ができない状態が続いた場合は「障害年金」が対象になります。

受給の条件は以下の通り：

• 障害認定日に障害状態であること
• 初診日が証明できること
• 初診日に年金に加入・納付済みであること

等級ごとの受給目安：

• 3級：なし（労働が難しい程度）
• 1級：97万円＋子の加算（他人の援助が必要）
• 2級：78万円＋子の加算（日常生活が困難）

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自営業者はハイリスク

自営業（フリーランス）はこのあたりが特に弱点です。

• 障害年金は「障害基礎年金」のみ対象で額が小さい
• 有給がない
• 傷病手当金もない

つまり、自分で備えるしかないという現実があります。

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働けなくなるリスクと死亡リスク

「死亡リスク＝働けなくなるリスクの6倍」と言われます。

ですが、実際に長期間働けなくなる人は少なく、

61日以上休む人は全体の11%にとどまります。

また、障害年金の受給者数をみると、

精神疾患（うつ）による受給が増加傾向にあります。

メンタルの健康も、無視できないリスクです。

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具体的な対策

① 公的保険で備える

まずは健康保険・年金などの公的制度を理解し、使える範囲を確認。

特に会社員の場合は、これだけでもある程度カバーできます。

② 貯金で備える

働けない期間をどのくらい想定するかにもよりますが、

公的保険＋貯金で2年分くらいの生活費が確保できると安心です。

③ 副収入で備える

• 事業収入
• 不動産の家賃収入
• 株式の配当金

こうした収入源があると、働けない時期も支えになります。

④ 親族や友人の支援を頼む

実家が太いほど有利なのは事実。

普段から良好な関係を築いておくことが、いざという時の支えになります。

⑤ 民間保険で備える

以下のような人は民間保険の検討も有効です。

• 頼れる人がいない
• 公的保険では足りない
• 貯金が少ない
• 副収入がない

病気や怪我への備えとしては、「うつ」や「ガン」が主な対象になります。

ただし、無制限で補償する商品は存在せず、

アクサダイレクト生命などが現状ギリギリのライン。

万全に備えられる保険は今のところありません。

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まとめ

• 「精神疾患による休業」も現実的なリスクとして意識する。
• もしもの不安は、「考える」だけではなく「対策」に変える。
• 会社員は公的制度が厚いが、自営業者は自己防衛が必要。
• 公的保険＋貯金＋副収入＋人間関係＋民間保険の5本柱で備える。

「不安」を「準備」に変えることで、心の余裕と安心が生まれます。

明日から少しずつ、自分なりの備えを始めてみましょう。